L’achat d’une résidence principale constitue souvent un projet de vie majeur. Veillez à bien préparer votre demande de financement. Négocier les conditions de votre crédit immobilier peut vous permettre de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre prêt. Voici quelques conseils pour obtenir les meilleures conditions lors de la souscription à un crédit immobilier.
Négocier son taux d’emprunt
Le taux d’intérêt de votre prêt immobilier a une influence directe sur le montant total que vous devrez rembourser à la banque. Pour obtenir le meilleur taux d’emprunt possible, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Comparer les offres : avant de vous engager auprès d’un établissement financier, prenez le temps de consulter les offres de plusieurs banques. Vous pouvez également utiliser des comparateurs de crédits sur Internet pour faciliter cette démarche.
- Préparer un dossier solide : mettez toutes les chances de votre côté en rassemblant les pièces justificatives nécessaires et en présentant un profil rassurant pour la banque (apport personnel, situation professionnelle stable, revenus mensuels élevés…). Un bon dossier vous permettra d’obtenir un taux plus avantageux.
- Négocier avec votre banquier : ne vous contentez pas de l’offre initiale, essayez de négocier avec votre conseiller financier pour obtenir un taux plus bas. N’hésitez pas à lui faire jouer la concurrence en présentant d’autres offres que vous avez reçues.
Prêtez attention aux autres éléments du crédit immobilier, tels que les frais de dossier, la durée du prêt ou encore les garanties demandées par la banque. Tous ces paramètres peuvent influencer le coût total de votre crédit et méritent donc d’être étudiés attentivement.
Jouer la concurrence pour l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit le remboursement total ou partiel des échéances ou du capital restant dû d’un crédit en cas de décès, invalidité, incapacité de travail, etc. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire légalement, cette assurance est généralement exigée par les banques lors de la souscription à un crédit immobilier.
Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur, sans être contraints de souscrire celle proposée par la banque. Cette mesure a favorisé la concurrence sur ce marché. Cette concurrence s’est étendue au contrat en cours avec la loi Lemoine en 2022 qui permet aux emprunteurs de résilier pour changer d’assurance à tout moment. La couverture offerte par le nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier doit être au moins équivalente à celle du contrat antérieur. Il est donc possible de réaliser des économies en comparant les offres des différents assureurs.
Pour trouver l’assurance emprunteur la moins chère tout en bénéficiant des garanties adaptées à votre situation, voici quelques conseils :
- Faites jouer la concurrence en comparant les offres d’assurance de crédit immobilier proposées par différents assureurs. Vous pouvez naviguer sur les sites des assureurs pour sélectionner l’assurance emprunteur la plus économique.
- Vérifiez que les garanties d’assurance de prêt immo proposées sont adaptées à votre profil (santé, fumeur ou non, âge) et à vos besoins. Il est inutile de payer plus cher pour des garanties dont vous n’aurez pas besoin.
- N’hésitez pas à négocier avec votre banquier pour obtenir des conditions avantageuses sur l’assurance emprunteur, notamment si vous avez souscrit d’autres produits dans cette même banque (compte courant, épargne, etc.).
Suppression des indemnités de remboursement anticipé
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont des frais qui peuvent être appliqués lorsque vous décidez de rembourser une partie ou la totalité de votre prêt immobilier avant l’échéance prévue initialement. Ces indemnités sont généralement calculées sur la base des intérêts restants dus et ne peuvent excéder un certain plafond fixé par la loi.
La suppression des IRA peut être un élément de négociation intéressant lors de la souscription à un crédit immobilier. Cela peut vous permettre de réaliser des économies si vous décidez de procéder à un remboursement anticipé de votre prêt, par exemple en cas de revente de votre bien immobilier ou de rentrée d’argent exceptionnelle.
Pour obtenir le retrait des IRA, voici quelques conseils :
- Lors de vos discussions avec votre conseiller financier, faites part de votre souhait de supprimer les IRA et expliquez pourquoi cela est crucial pour vous (projet de revente, anticipation d’une augmentation de revenus, etc.).
- Montrez-vous prêt à faire des concessions sur d’autres éléments du crédit immobilier (durée du prêt, taux d’intérêt, etc.) en échange de la suppression des IRA. Cela peut inciter la banque à accepter votre demande.
- Si votre banque refuse de supprimer les IRA, n’hésitez pas à consulter d’autres établissements financiers, qui pourraient être plus enclins à accepter cette condition.
Négocier son crédit immobilier requiert une certaine préparation et un bon sens du dialogue. N’hésitez pas à prendre le temps de comparer les offres et à discuter avec votre banquier pour obtenir les meilleures conditions possibles. Un effort supplémentaire en amont peut vous permettre de réaliser des économies significatives sur le coût total de votre prêt immobilier.
